发布时间：2023/04/21
每次买保险，是不是都会烦恼：
该给游客买多少保额的保险？怎么买更合适？
因为保险保额的多少跟风险防范、事后理赔关系太大了！
买的保额太低，基本没起什么作用，一旦出事，惨的还是自己！
2023年全国人身损害赔偿标准目前各地正在更新中，其中上海已公布死亡赔偿金标准调整为1680680元，也就是84034元*20年，并且城乡标准统一。
如果旅行社摊上一起中青年游客身故，而且是全责，假如按照上海标准，死亡赔偿金将高达168万！
在保险配置上，要作最坏的打算，以及最全的准备，责任险、旅意险缺一不可。需要明确的是，买的保险和保额，在事故发生后，能不能真正帮助转移风险。
本篇将从成年人、老年人、未成年人角度出发，来看各类人群如何更好地进行风险规避。
01
成年人
给成年人买旅意险，要看出行时长、目的、地域、方式、活动等。
①短距离游或休闲观光游。如周边游、一日游等，风险因子相对较少。
②长线游或跨省游。周期较长，风险因子更多，不确定性更强。
③自驾游。自驾游当下十分热门，而且涉及交通，情况复杂，风险大。
④高原地区。如西藏、稻城亚丁等地，较为偏远，意外频发，高原反应更是防不胜防。
这里还有个知识点：高原反应属于急性病范畴，购买时注意选择承保急性病的旅意险。
⑤高风险运动。如滑雪、滑翔伞、蹦极等，风险系数更高，要选择承保高风险运动的保险。
提了这么多种情况，到底要买多少保额？
其实这里存在一个误区，容易以为风险低就可以选保额低。实际上还真不是。
还是回到开头的例子，如果是成年人（年龄≦60周岁）身故，死亡赔偿时间是20年，按照上海的标准，死亡赔偿金为84034*20=1680680元，即便是只担责60%，单这一项也需要赔偿100万！
所以，一方面是身故保额伤残保额往高买，另一方面是，在责任险配置上，单人单次赔偿限额也要买高。
02
老年人
注意！部分旅意险产品会对60岁以上的高龄人员进行保额打折。
很多人在这里吃过暗亏！
不同保司对高龄人员的年龄限制和减额也不同，有的限制60岁以上减额，有的限制保额减少75%，购买保险前注意看清投保须知。
所以，给高龄人员买旅意险，别只看保额有多少，要计算真正出了事情能赔多少！
在医疗方面，不管是老年人还是成年人，都要防范骨折。
老年人骨质疏松特别常见，摔倒摔伤对老人来说不是小事，一不小心就骨折了，而且相比年轻人，老年人骨折需要的愈合时间更长。
就算是成年人，俗话说伤筋动骨一百天，也得注意。
买保险时，注意看是否拓展自费项目，以及180天后的拆钢板费用。
03
未成年人
银保监会对未成人身故保额有特殊限制（航空意外及重大自然灾害除外）：
对于被保险人不满10周岁的不得超过人民币20万；
对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的不得超过50万元人民币。
为什么要对身故保额进行限制？
主要是为了防范道德风险，保护未成年人权益。之前也发生父母故意伤害孩子骗保的事情，令人心寒。
尽管保险方面有最高赔付限额，但如果是需要担责，就不是按这样计算了。
在人身损害赔偿项目上，也只少了“误工费”和“被扶养人生活费”两项，其他的照算不误。
因为孩子比较活泼好动，体质弱、易生病，又是特殊群体。做青少年的事业，很多旅业人对孩子的保障都很上心，同时保障意识也都很高。
但受到身故保额限制，解决方法是什么？
假设是12周岁儿童，旅意险身故保额选50万，医疗保额尽量选高。然后在责任险上做文章，选择单人单次赔偿限额高的产品。
高保额高保障，旅行社责任险、组织者责任险、或是场地责任险等的单人单次赔偿限额要买到至少100万。
本篇非常干货，总结3点内容：
✅老年人买旅意险，计算真正出事能赔多少。
✅未成年人买旅意险，买对应最高赔付限额。
✅旅意险+责任险，保额买高，双保险更保险。
所以平常买保险，除了看清楚各项条例、限制，在考虑买多少保额时，也要根据活动性质、游客类型及自身情况等选择对应的保额。
当然，怎么计算保额能否覆盖，其实也是专业问题。保游网产品覆盖旅游系列场景，欢迎添加好友，客户经理将按您具体需求推荐。
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